踏入6月份，離互聯(lián)網(wǎng)支付賬戶(hù)實(shí)名認(rèn)證還有不到一個(gè)月時(shí)間。央行去年底公布的《非銀行支付機(jī)構(gòu)網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)管理辦法》將于7月1日正式實(shí)施。根據(jù)辦法，個(gè)人支付賬戶(hù)分為三類(lèi)，并規(guī)定了對(duì)應(yīng)的功能、額度和身份信息認(rèn)證要求。不少第三方支付機(jī)構(gòu)早在兩個(gè)月前就開(kāi)始紛紛通知其用戶(hù)，要進(jìn)行實(shí)名認(rèn)證。

根據(jù)《辦法》規(guī)定，7月1日起，通過(guò)不同身份驗(yàn)證方式所開(kāi)的支付賬戶(hù)，按照安全級(jí)別從低到高分為I、II、III三類(lèi)，并享有不同的余額支付限額。只通過(guò)一個(gè)外部渠道開(kāi)立的Ⅰ類(lèi)支付賬戶(hù)，賬戶(hù)余額可用于消費(fèi)和轉(zhuǎn)賬，但限額僅有1000元。而通過(guò)3個(gè)驗(yàn)證渠道的Ⅱ類(lèi)賬戶(hù)可以消費(fèi)、轉(zhuǎn)賬，年支付額度10萬(wàn)元;通過(guò)5個(gè)驗(yàn)證渠道的Ⅲ類(lèi)賬戶(hù)，除了可以消費(fèi)轉(zhuǎn)賬外，還能購(gòu)買(mǎi)投資理財(cái)?shù)冉鹑诋a(chǎn)品，年累計(jì)交易額最高可以到20萬(wàn)元。

也就是說(shuō)，沒(méi)有綁定銀行卡的微信用戶(hù)可通過(guò)微信零錢(qián)包收發(fā)累積1000元以?xún)?nèi)的紅包。如果發(fā)紅包金額已經(jīng)超過(guò)1000元，還想再發(fā)就得追加身份認(rèn)證。

此外，支付賬戶(hù)還有日限額。支付機(jī)構(gòu)采用不包括數(shù)字證書(shū)、電子簽名在內(nèi)的兩類(lèi)(含)以上要素進(jìn)行驗(yàn)證的交易。對(duì)于交易驗(yàn)證安全級(jí)別較高的支付賬戶(hù)“余額”付款交易，支付機(jī)構(gòu)可以與客戶(hù)自主約定單日累計(jì)限額。但對(duì)于安全級(jí)別不足的支付賬戶(hù)“余額”付款交易，《辦法》規(guī)定了單日累計(jì)限額，單個(gè)客戶(hù)所有支付賬戶(hù)單日累計(jì)金額應(yīng)不超過(guò)5000元。

對(duì)極少數(shù)消費(fèi)者，或者消費(fèi)者偶發(fā)的大額支付，可以通過(guò)支付賬戶(hù)余額支付、銀行卡快捷支付、銀行網(wǎng)關(guān)支付等方式組合完成。

央行統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示，非銀支付數(shù)據(jù)仍然在高速增長(zhǎng)。2015年,非銀行支付機(jī)構(gòu)累計(jì)發(fā)生網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)821.45億筆,金額49.48萬(wàn)億元,同比分別增長(zhǎng)119.51%和100.16%。支付筆數(shù)上與銀行業(yè)機(jī)構(gòu)電子支付的1052筆已經(jīng)非常接近。而另有第三方信息表示，截至去年底，網(wǎng)絡(luò)支付實(shí)名賬戶(hù)比例僅占一半左右。

事實(shí)上，除了實(shí)名認(rèn)證以外，《辦法》對(duì)大家用綁定銀行卡進(jìn)行快捷支付出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)后責(zé)任如何認(rèn)定也有新的規(guī)定。近期網(wǎng)絡(luò)和電信詐騙愈發(fā)嚴(yán)重，對(duì)于不少使用網(wǎng)絡(luò)支付的市民來(lái)說(shuō)或是一件好事。

《辦法》提出，快捷支付是支付機(jī)構(gòu)和銀行通過(guò)協(xié)議與客戶(hù)約定，由支付機(jī)構(gòu)代其向銀行發(fā)送支付指令，直接扣劃客戶(hù)綁定的銀行賬戶(hù)資金的支付方式。 實(shí)踐中，快捷支付由于該業(yè)務(wù)涉及客戶(hù)、支付機(jī)構(gòu)及銀行三方，權(quán)責(zé)關(guān)系相對(duì)復(fù)雜，一旦發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)損失，客戶(hù)維權(quán)困難。

新規(guī)要求，支付機(jī)構(gòu)和商業(yè)銀行合作為客戶(hù)提供快捷支付業(yè)務(wù)時(shí)，應(yīng)當(dāng)事先或在首筆交易時(shí)分別與客戶(hù)建立清晰、完整的業(yè)務(wù)授權(quán)，同時(shí)明確約定扣款適用范圍、交易驗(yàn)證方式、交易限額及風(fēng)險(xiǎn)賠付責(zé)任。其中，銀行是客戶(hù)資金安全的管理責(zé)任主體，在后續(xù)交易時(shí)無(wú)論是由銀行進(jìn)行交易驗(yàn)證還是支付機(jī)構(gòu)代為進(jìn)行交易驗(yàn)證，銀行承擔(dān)快捷支付資金損失的先行賠付責(zé)任。

值得注意的是，如果第三方支付機(jī)構(gòu)或賣(mài)家泄露了個(gè)人信息導(dǎo)致資金損失，那么客戶(hù)就可以要求第三方支付機(jī)構(gòu)進(jìn)行賠付。新規(guī)要求支付機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)建立健全風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金制度和交易賠付制度，并對(duì)不能有效證明因客戶(hù)原因?qū)е碌馁Y金損失及時(shí)先行全額賠付，保障客戶(hù)合法權(quán)益。也就是說(shuō)，只要支付機(jī)構(gòu)沒(méi)有足夠的證據(jù)證明是你自己的原因造成損失，這個(gè)賠償也是由第三方支付機(jī)構(gòu)來(lái)承擔(dān)。對(duì)于客戶(hù)來(lái)說(shuō)，能有效保證交易安全。 (經(jīng)華)