一?、政策制定目的、依據

為全面提升創(chuàng)業(yè)擔保貸款貸后管理水平，進一步規(guī)范和促進我市創(chuàng)業(yè)擔保貸款工作，根據《河北省創(chuàng)業(yè)擔保貸款實施辦法》精神，結合我市實際，制定本辦法。

二、貸后檢查概念

本辦法所稱貸后檢查是指貸款發(fā)放后，進行貸后跟蹤檢查，密切關注創(chuàng)業(yè)擔保貸款的資產質量，保證債權順利收回。做好對貸款資金跟蹤監(jiān)督工作，確保資金安全，?？顚Ｓ?。

三、貸后檢查責任主體

貸后檢查由各級創(chuàng)業(yè)貸款擔保機構和經辦銀行共同負責，相關工作人員應切實履行崗位職責，及時發(fā)現和防范創(chuàng)業(yè)擔保貸款風險。

四、貸后檢查主要手段

貸后檢查手段按實施方式可分為貸后現場檢查、電話回訪檢查和借助第三方平臺或數據核實等。

（一）貸后現場檢查，是指對貸款人開展實地貸后檢查，地點包括生產經營場所、家庭住所、掛靠單位等。重點了解貸款人生產經營情況、家庭生活情況，綜合評價貸款人貸款風險；

（二）電話回訪檢查，是指通過電話的方式與貸款人溝通，了解貸款人的生產經營和家庭情況，判斷貸款人的還款能力和還款意愿是否發(fā)生了變化；

（三）借助第三方平臺或數據核實，如“國家企業(yè)信用信息公示系統(tǒng)”，查詢貸款人是否正常經營。

五、貸后檢查的主要內容

（一）貸款資金實際用途；

（二）貸款人生產經營情況，經營收入、成本費用等影響還款能力的因素變化情況。貸款人生產經營是否正常，是否有違法經營行為，是否有盲目擴張行為，是否卷入經濟糾紛；

（三）擔保能力變化情況。

主要對于住宅類抵押物，應重點關注其實物狀態(tài)、價值變動、權屬變化等情況。

六、貸后檢查記錄方式

每次貸后檢查都應做好文字記錄，并留檔備查。對于采取現場貸后檢查的業(yè)務，要求每次現場貸后檢查均應拍攝并留存影像資料。

七、貸后檢查方式

原則上放款半年內進行1次電話回訪檢查，以后每年至少電話回訪一次，每年至少1次借助第三方平臺或數據核實一遍，每年至少抽查不低于33%的貸款人進行實地檢查。建議有條件的地方在每個季度審核貼息資金時，都進行一次貸后檢查，具體檢查方式可根據工作實際情況安排。

八、現場特別貸后檢查要求

若貸款發(fā)生逾期或發(fā)現貸款人存在重大風險隱患，貸后檢查人員應對貸款人立即開展現場特別貸后檢查。

（一）對于離到期1個月的貸款人，由經辦銀行對貸款人、反擔保人進行提醒。對于到期超過1天（含當天）的，由經辦銀行對貸款人、反擔保人進行再次提醒催收，創(chuàng)業(yè)貸款擔保機構與經辦銀行核對情況后進行登記；

（二）對于貸款逾期一個月的，由創(chuàng)業(yè)貸款擔保機構聯(lián)合經辦銀行上門對貸款人、反擔保人同時下達“催收通知書”或“律師函”，限期償還；

（三）對于貸款逾期不還的，由創(chuàng)業(yè)貸款擔保機構負責代償，同時告知反擔保人，創(chuàng)業(yè)貸款擔保機構將按仲裁程序備案處理。

九、特別貸后檢查要點

重點關注貸款人貸款逾期原因及影響貸款人還款能力和還款意愿的情形。

（一）貸款人個人品質信息，如貸款人有賭博、涉毒、嫖娼等違法或違反社會公德的行為。

（二）貸款人資信狀況，如貸款人在銀行發(fā)生不良貸款、拖欠上下游貨款、作為被告卷入經濟糾紛、挪用貸款資金用作高風險用途、發(fā)現貸款人存在欺詐騙取貸款行為等。

（三）貸款人或其家庭成員出現重大變故，如患重病、發(fā)生意外，家庭關系緊張，家庭財產出現重大損失等。

（四）業(yè)務運營環(huán)境變化的信號，如存貨異常變化，主要業(yè)務發(fā)生變動，主要資金流向發(fā)生變化，主要產品線上的供貨商或貸款人流失等。

（五）貸款人所在行業(yè)、區(qū)域經濟情況或國家政策發(fā)生重大變化等。

（六）其它導致貸款人貸款逾期或影響還款能力和還款意愿的情形。

十、 貸后檢查結果處理

貸后檢查中發(fā)現貸款人存在風險事項的，創(chuàng)業(yè)貸款擔保機構和經辦銀行須及時制定相應的處理方案。

（一）若發(fā)現貸款資金用途與合同約定用途不符，應根據實際用途風險狀況決定是否提前收回已發(fā)放的貸款金額，或解除合同并要求貸款人承擔違約責任；

（二）若發(fā)現貸款人通過提供虛假證明材料獲取貸款的，應要求提前歸還貸款金額，或解除合同并要求貸款人承擔違約責任；

（三）若發(fā)現貸款人的生產經營或家庭情況發(fā)生足以影響其還款能力的重大變化時，應及時采取措施，降低貸款風險，確保貸款能夠安全回收。

十一、政策解釋權

本辦法由廊坊市人力資源和社會保障局和經辦銀行根據各自職責負責解釋。

十二、政策實施日期

本辦法自文件印發(fā)之日起實施。

相關政策文件：廊坊市人力資源和社會保障局關于印發(fā)《創(chuàng)業(yè)擔保貸款貸后管理實施辦法（試行）》的通知